Olá Fabrício, sou representante de consórcios e idealista do sistema além de cliente, aprecio seu interesse e trabalho em promover o consórcio. Vendo as informações percebo que é cliente de uma administradora que não é a minha (no caso o maior banco privado do Brasil) e entendo que algumas informações podem e devem ser aprofundadas, bem como atualizadas. 
 
Entendo que o artigo fala de média de mercado, como número de contemplações e taxas, por isso são abordados valores abaixo da realidade exclusiva da empresa que represento, por exemplo: temos grupos que contemplam 12 pessoas/ mês, número 3 ou 4 vezes maior que os exemplos citados, além de créditos muito acima dos valores praticados no mercado.
 
Gostaria de saber se é possível incluir essas informações, independentemente da operadora em questão e no intuito exclusivo de servir ao público com essas informações. Outro aspecto é criar um artigo com a legislação vigente dos consórcios, pois percebo no dia-dia que mesmo clientes tradicionais do consórcio se surpreendem quando se deparam com vantagens prescritas em lei.

Respondo com o texto a seguir:

Prezado,

Meus artigos falam especificamente da minha experiência pessoal e dos investimentos que eu mesmo faço usando os consórcios como alavanca para os investimentos reais. O consórcio em si não é um investimento, mas sim são investimento as possibilidades que ele contempla de investir com dinheiro que originalmente não dispomos, gerando alavancagem nos nossos investimentos.

O banco que tu citas no email é um excelente banco, onde inclusive mantenho minhas contas pessoais e da empresa, mas em relação aos consórcios, é uma péssima opção para investimento. Simplesmente não há a flexibilidade necessária para o tipo de negócio que faço. Por exemplo, as cartas não podem ser usadas para construção. O banco que citas, e os bancos em geral, possuem excelentes planos de consórcio para quem busca o feijão com arroz, para quem deseja guardar um dinheiro mensal e ter a chance de adquirir a casa própria quando for contemplado, mas é só isso. E mais, por não ter a flexibilidade de uso que eu citei anteriormente, não contempla as situações onde a realidade do consorciado muda, como por exemplo aquela pessoa que desejava comprar a casa própria, mas por uma questão ou outra resolveu que deseja construir. Bummm, o consorciado agora tem uma bomba nas mãos, pois o consórcio que possui não poderá ser usado e  ele não tem como recuperar rapidamente o que já investiu.

Sobre a citação de que o banco (válida também para outras administradoras) possui planos de maior valor, há planos maiores também na Rodobens. Não os cito com frequencia porque, como já escrevi, meus textos são focados na realidade dos investidores, e estes, na maioria, utilizam a estratégia de otimizar as estatísticas de contemplação para garantir o lucro maior ao longo do tempo. Juntar várias cartas de menor valor para investir em um imóvel mais caro é outra forma de contemplar esta questão de créditos maiores, só que com maior flexibilidade. Nota que o objetivo sempre é otimizar ao máximo as possibilidades, não ficar engessado em um determinado plano ou valor.

Quanto ao fato de haver “mais contemplações” nos grupos de determinada administradora, é simples falácia. Grupos que contemplam mais pessoas, mas possuem também mais participantes por grupo, na prática dão o mesmo resultado. Não há mágica, o dinheiro não se fabrica no ar. Os créditos do consórcio vêm dos pagamentos mensais dos participantes do grupo, só há contemplação com crédito disponível. É como a situação inversa de algumas administradoras que propagandeiam créditos com pagamento inicial de meia prestação mensal como sendo uma grande vantagem. Se há meia prestação, há metade da arrecadação mensal, e com isso, metade das contemplações possíveis com determinado número de participantes por grupo.

Então, respondendo a pergunta inicial enviada por email, há como incluir estas informações sim, mas com as devidas explicações do porque existirem tais diferenças. Não há mágica no sistema de consórcios, há apenas diferentes estratégias de formação dos grupos. E estas estratégias refletem os resultados e possibilidades de negócio envolvidas. Não é que um plano ou administradora sejam melhores ou piores do que os outros (há isso também, mas não é o assunto em questão), é simplesmente o fato de que determinados planos possuem possibilidades que os outros não possuem, e isto impacta diretamente nos resultados.

Quanto a um artigo com a legislação vigente, tenho publicada cópia da lei do consórcio no meu site, e explico os detalhes da legislação ao longo dos diversos textos em que escrevo. Como explico de forma prática, dando exemplos reais, não uso a linguagem jurídica, até porque não sou advogado para fazer isso de forma competente. Um artigo simplesmente descritivo das leis é, na minha opinião, um artigo chato de ler. E se é para ler algo chato, que se leia diretamente a lei, onde tudo já está devidamente descrito. 

A Rodobens, empresa que represento através da Megacombo, não possui cartas com lance embutido. Estes planos só servem para que o consorciado pague muito mais taxas, pois paga as taxas de um crédito maior.

Lance embutido é um estratagema que algumas administradoras usam para enganar os clientes que não fazem os cálculos devidos. Basicamente consiste em oferecer como lance, parte do valor do crédito, sem precisar dispor deste dinheiro saindo do próprio bolso.

Para demonstrar quanto a mais custa um lance embutido, preste atenção nos números abaixo:

Ofertando 40% de lance embutido, receberias 40% menos de crédito. Se o crédito base fosse de 450.000, receberias apenas 270.000, sendo que se tivesses ofertado mais 25% de lance em dinheiro (112.500), só estarias alavancando 157.500, pelos quais terias que pagar, supondo taxas médias totais de 25%, o seguinte:

Saldo devedor total da tua carta
450.000 * 1.25 = 562.500

Menos o lance embutido
562.500 – (40% de 450.000 = 180.000) = 382.500

Menos o que pagarás em dinheiro
382.500 – (25% de 450.000 = 112.500) = 270.000

Ou seja, pagarias 270.000 pelos 157.500 que estarias alavancando.
270.000 / 157.500 = 1,7143

São mais de 70% de taxa real a ser paga. Quase três vezes mais taxas do que um consórcio sem o lance embutido. E devido ao prazo total final menor, já que o saldo devedor não poderá ser diluído ao longo de todo o período do consórcio, o custo financeiro desta operação será maior do que um financiamento do mesmo valor.

Sempre lembrando que o lance embutido, por si só, não possui a menor chance de contemplação, ou seja, sempre tem que ser complementado com uma parte do lance em dinheiro vivo. Todos os participantes podem usar o lance embutido, então o diferencial para a contemplação realmente é o que se oferece em dinheiro vivo. Por isso a complementação de 25% de lance no exemplo acima.

Lance embutido, fuja!

Hoje quero apresentar uma nova possibilidade de investimento para sua carta contemplada. A possibilidade que a meu ver é a melhor de todas, pois aproveita a lucratividade de cada uma das anteriores de forma conjunta. Conheça tudo sobre esta nova maneira de lucrar no site http://www.investimentoemimovel.com.br.

Valor de venda = (ValorDoCrédito / 2 + PrestaçõesPagas ) / 2

Estudando esta fórmula chegamos a conclusão de que ganhamos de lucro exatamente o mesmo valor que o comprador da carta contemplada economiza em relação à metade do valor do crédito. Na prática, arredondamos os valores para cima, para ganharmos um pouco mais. Tudo depende da oferta e da procura, como a oferta é muito menor que a procura, então nossos lucros estão garantidos.

Exemplo prático

Vamos supor que você adquira um consórcio imobiliário de R$ 40.000 que é a menor carta disponível pela Rodobens. Este consórcio tem prestação mensal de R$ 343,21.

Você paga as prestações mensais e então no décimo mês, por exemplo, tem o crédito contemplado pelo sorteio. Até então você terá pago R$ 3432,10. Colocando os valores na fórmula acima:

Valor de venda = ( 40.000 / 2 + 3432,10 ) / 2
Valor de venda = (20.000 + 3432,10) / 2 
Valor de venda = 23432,10 / 2
Valor de venda = R$ 11.716,05

Lucro na venda (ágio) = 11.716,05 – 3432,10 = R$ 8.283,95

Se o exemplo acima fosse um caso real, seu lucro seria um pouco maior, pois por questões práticas e de mercado, poderíamos arredondar os valores para cima, cobrando R$ 12.000 ou até um pouco mais, por este crédito contemplado.

Tanto as prestações quanto o crédito são reajustados pelo mesmo índice, enquanto o consórcio não tenha sido contemplado. Isso faz com que o crédito a que temos direito mantenha o poder de compra igual ao do momento em que foi adquirido, efetivamente corrigindo todos os valores pagos por nós até então. É esta característica que torna o consórcio uma espécie de poupança premiada, pois os valores que pagamos ao longo do ano são corrigidos regularmente.

Após a contemplação da carta, o crédito a que temos direito é aplicado automaticamente em um fundo de renda fixa e passa a ter rendimento diário. A rentabilidade é a mesma obtida em qualquer fundo de renda fixa tradicional dos bancos nacionais.

Depois de sorteado, não há tempo máximo para utilizar o crédito. Enquanto a carta não for utilizada para comprar um imóvel, um terreno, construir ou reformar, o crédito estará aplicado e rendendo diariamente.

Depois da entrada em vigor da nova lei dos consórcios a Rodobens fez alterações nos planos de consórcio imobiliário e hoje possui dois planos básicos:

• NOVO PLANO SOB MEDIDA-180-MESES
• NOVO PLANO MAX

NOVO PLANO SOB MEDIDA – 180 MESES

Este é um plano de 180 meses com 540 participantes que substitui o antigo plano SOB MEDIDA de 150 meses. Uma das características princiapis deste plano é o fato de ter todas as prestações do mesmo valor, com a taxa de administração diluída em todas as prestações do início ao fim. A outra característica que o diferencia é o prazo maior depagamento, de 180 meses ou 15 anos. Estas duas características fazem com que o valor das prestações mensais sejam menores do que as prestações iniciais do NOVO PLANO MAX, tornando este o plano ideal para os  investidores que:

• buscam a prestação mais baixa possível;
• desejam adquirir imóveis para alugar e pretendem que as prestações restantes do consórcio sejam pagas com o valor que receberão mensalmente do aluguel destes imóveis;
• procuram lucrar através da venda da carta contemplada através do sorteio, mesmo que demorem a obter esta contemplação;
• desejam adquirir um imóvel próprio do maior valor possível, pagando a menor prestação mensal.

Este é o plano nos quais invisto pessoalmente. É o plano mais flexível no que diz respeito aos vários usos que podem ser feitos das suas cartas contempladas. As prestações mensais correspondem a aproximadamente 0,73% do valor do crédito da carta. A taxa de administração total neste plano, ao longo dos 180 meses, é de 24,5%, ou seja, o equivalente a menos de 1,64% ao ano, muito menor do que os melhores financiamentos existentes.

Possui uma modalidades de lance fixo, de 40 prestações, aumentando muito as probabilidades de contemplação em relação aos sorteios. Baixe a tabela de valores deste plano: TABELA-NOVO-SOB-MEDIDA-180-MESES.pdf

NOVO PLANO MAX

Este é um plano de 120 meses com 480 participantes. A característica mais marcante deste plano é possuir dois valores diferentes para as prestações ao longo do período. A taxa de administração se concentra nas 60 primeiras prestações e é inexistente nas 60 últimas. Isto, aliado ao prazo um pouco menor do que o do NOVO PLANO SOB MEDIDA, faz com que as prestações iniciais correspondam a aproximadamente 1,18% do valor do crédito, enquanto as prestações finais correspondem, cada uma, a aproximadamente 0,83% do valor do crédito adquirido.

Este plano é indicado para quem procura contemplar sua cota através de lance livre ou através do lance fixo de 30% das prestações e não se importa de pagar uma prestação mais alta no início. O motivo para isto é resultado do valor do lance ser calculado através da quitação das últimas prestações, de menor valor por não possuirem taxas.

É o plano ideal para quem:

• deseja contemplar através de lance livre para a aquisição imediata de um imóvel (necessário lance aproximado de 60% do valor do crédito, segundo observações das assembléias anteriores);
• pretende ofertar mensalmente o lance fixo de 36 prestações (30% das mesmas) visando a contemplação mais rápida (devido a concorrer com menos participantes, geralmente menos de 10% do total) e mais barata (por não adiantar o pagamento da taxa de administração e do seguro prestamista);
• visa a contemplação um pouco mais rápida do que somente dependendo do sorteio mensal, pagando o mínimo valor possível de lance ao ofertar o lance de 24 prestações (20% das mesmas);
• desejam adquirir um imóvel pagando o menor valor possível.

Especialmente sobre a última consideração feita acima, este plano possui uma taxa de administração total de apenas 17%, a menor disponível. Se fossemos comparar com um financiamento, equivaleria a termos juros de apenas 1,7% ao ano.

Baixe a tabela de valores deste plano: TABELA-NOVO-PLANO-MAX.pdf

Qual é o plano ideal para você?

Na grande maioria dos casos, costumo sugerir a aquisição das cartas do NOVO PLANO SOB MEDIDA 180 MESES, devido a maior flexibilidade do mesmo para diversas situações diferentes de investimento. A escolha final, no entanto, sempre é sua, meu trabalho é fornecer as informações e orientações mais adequadas a cada caso específico. Entre em contato explicando seus objetivos que terei o maior prazer em analisar sua situação particular.

Caso deseje saber mais detalhes sobre o funcionamento dos lances fixos, leia a explicação de como funcionam os diferentes tipos de lance.

De forma resumida temos as seguintes maneiras de contemplar um consórcio imobiliário:

• sorteio
• lance livre
• lance fixo de 30% das prestações
• lance fixo de 20% das prestações

Somente uma modalidade de lance pode ser ofertada em cada assembléia mensal. A modalidade que você participará é definida pela quantidade de prestações que você ofertar como lance.

Sorteio

A contemplação por sorteio tem prioridade sobre todas as ofertas de lance, ou seja, se sua cota for a sorteada em um determinado mês, mesmo que você tenha ofertado um lance vencedor em qualquer das modalidades possíveis, receberá sua contemplação sem precisar pagar tal lance.

Todos os meses, nas datas previamente divulgadas das assembléias, é feito o sorteio das pedras-chave dos diferentes planos de consórcio. Os sorteios podem ser acompanhados ao vivo pela Rede Vida de Televisão ou através da internet, pelo site da Rodobens.

Lance livre

É o lance tradicional dos consórcios. Nesta modalidade de lance o participante que ofertar o maior, em quantidade de antecipações, ganha. Os lances podem ser ofertados através da internet ou por telefone, através do sistema Telebens, fone (0 xx 17) 2139-4555. Em caso de empate, recebe a contemplação o consorciado mais próximo, seguinte a cota vencedora do sorteio.

Lance fixo de 30% das prestações

Nos planos de 150 meses corresponde às últimas 45 prestações. Nos planos de 120 meses corresponde às últimas 36 prestações. O critério de desempate é a proximidade seguinte à cota escolhida pelo sorteio, entre os consorciados que ofertaram esta modalidade de lance.

Por exemplo, vamos supor que você tenha a cota de número 50 e em um determinado mês a cota sorteada foi a de número 20. Se você ofertar o lance fixo de 30% das prestações, será o vencedor caso as cotas número 21 até 49 não tiverem ofertado este mesmo tipo de lance, ou seja, você é o primeiro consorciado seguinte ao vencedor do sorteio que está participando nesta modalidade de lance.

Lance fixo de 20% das prestações

Nos planos de 150 meses corresponde às últimas 30 prestações. Nos planos de 120 meses corresponde às últimas 24 prestações. Tudo o mais funciona exatamente da mesma forma do lance fixo de 30% das prestações.

Pagamento dos lances

Todos os meses você pode ofertar um determinado lance, seja ele o lance livre, seja o lance fixo de 30% das prestações ou o lance fixo de 20% das prestações. Ofertar um lance significa apenas isso, informar a administradora que você gostaria de participar através de um lance de X prestações. Você não paga nada para ofertar um lance. A cada mês você pode ofertar um lance qualquer, igual ou diferente dos lances ofertados nos meses anteriores.

Contemplação através do lance

Se a sua carta for a escolhida para contemplação através do lance, você receberá um telegrama e um telefonema informando sobre esta contemplação. Se optar por efetivar sua contemplação, você terá até o dia seguinte para efetuar o pagamento do mesmo.

Se optar por não pagar o lance, não há nenhuma penalidade. A contemplação simplesmente passará ao próximo consorciado que tenha participado da modalidade de lance que você dispensou. Nos meses seguintes você pode voltar a ofertar os lances que quiser, normalmente.

Qual é o lance ideal para você?

Tudo depende dos seus objetivos particulares. Tenho amigos que não se preocupam com os lances, apenas aguardam as contemplações pelo sorteio. Quem prefere investir em imóveis para alugar costuma fazer os planos de 150 meses e ofertar os lances fixos de 45 prestações, pois estes possuem bem menos participantes concorrendo (por volta de 10%). Entre em contato explicando seus objetivos que terei o maior prazer em analisar sua situação particular.

Caso deseje saber mais detalhes sobre o funcionamento dos diferentes planos de consórcio imobiliário da Rodobens, leia o texto explicativo sobre os mesmos.

Ao aderir a uma cota de consórcio, o participante assume perante si e perante ao grupo o compromisso de destinar uma pequena parcela de seu rendimento mensal para poupar.

Consórcio é autofinanciamento

Existem várias maneiras de se adquirir bens:

• À vista
• Financiado
• Leasing
• Consórcio

Por se tratar de autofinanciamento, em que um grupo se une com o objetivo específico de adquirir um bem, o consórcio é a  modalidade mais econômica de aquisição, pois permite que o participante se beneficie da compra pelo preço à vista, pagando a prazo, e ainda assim sem juros.

Estratégia de investimento

Quando se trata de investimento, muitas pessoas não sabem por onde começar. Reservar parte do que se ganha para investir não é fácil. Os motivos dessa dificuldade podem ser assim resumidos:

• Os pequenos gastos diários incontrolados, que parecem poucos, acabam por representar muito dinheiro no final do mês, inviabilizando o investimento.
• As pessoas pensam ser necessário ter uma enorme quantia de dinheiro para investir de uma só vez.

O sistema de consórcios constitui-se em uma opção simples e segura para pessoas e empresas que desejam investir em bens imóveis e bens de produção.

Com uma pequena quantia mensal e um pouco de disciplina pode-se colocar em ação uma estratégia de investimentos com objetivos definidos.

Investimento e retorno

No consórcio, todos os participantes do grupo se beneficiam do autofinanciamento. Assim, o participante contemplado no início passa a usufruir o bem pagando um custo muito menor do que as demais modalidades de financiamento.

Quem é contemplado no final do grupo também faz um excelente investimento, recebendo um bem pelo seu valor atualizado e pelo qual pagou um valor menor.

A administradora de consórcios, por seu lado, zela pelo bom andamento do grupo, cabendo ao consorciado manter a fidelidade do pagamento para participar das assembléias de contemplação, por sorteios e por lances.

O poder de barganha da compra à vista

Quando contemplado, o participante terá direito à Carta de Crédito para adquirir o bem quando e de quem lhe parecer mais conveniente.

A Carta de Crédito é dinheiro vivo e, com o status de quem está comprando à vista, o consorciado aumenta o poder de barganha, beneficiando-se do maior desconto.

Enquanto pesquisa o melhor negócio, o consorciado tem seu capital preservado, uma vez que o valor é aplicado e corrigido mensalmente.

O próximo passo: agir!

Agora que você já sabe o que é e como funciona um consórcio imobiliário, basta seguir as orientações de como investir.